빈곤한 고령자 10명 중 5명…현명한 노후자산 설계법은?

2019.10.08 16:10:15


우리나라는 지난 2017년 기준 전체 인구 중 65세 이상 고령층이 711만 명(14.2%)을 넘어섰는데요. 같은 기간 이들의 빈곤율은 45.7%였습니다. 대략 65세 이상 고령층 2명 중 1명의 형편이 어려운 셈입니다.

 

이에 NH투자증권 100세시대연구소는 노후자산에 대한 중요성을 일찍 파악해야 한다고 조언하는데요. 사용할 노후생활비를 정하기에 앞서 노후자산이 얼마나 필요한지, 나이가 들어가면서 노후생활비에 어떤 변화가 생기는지에 대한 이해부터 필요하다는 말도 보탰습니다.

 

NH투자증권 100세시대연구소 김진웅 부소장은 "노후설계에 고려할 대표적인 요소로 예상보다 수명이 길어질 '장수리스크'와 물가 상승에 따라 화폐가치가 하락하는 '구매력리스크'가 존재한다"고 설명했습니다.

 

평균수명은 매년 0.2~0.5년씩 꾸준히 올라가고 있는데요. 따라서 노후 설계 시 수명에 따른 노후 생활 기간을 여유 있게 잡아야 합니다. 

 

또 시간이 지날수록 물가는 상승하고 화폐 가치는 하락하면서 구매력이 감소하는데요. 다만 경제성장기에는 물가상승률이 높은 편이지만 저성장 기조에는 물가상승률도 줄어듭니다. 따라서 물가상승률 수준의 투자수익을 목표로 투자를 가정하면 노후자산 가치를 유지할 수 있다는 게 김 부소장의 설명입니다.

 

여기 더해 김 부소장은 "수명이 늘어나는 추세를 감안하면 사망할 때까지 연금을 지급하는 종신연금이 가장 좋은 대응 방안"이라며 "종신연금과 같은 역할을 수행할 수 있는 연금으로는 주택연금도 있다"고 언급했습니다.

 

그는 노후자산 인출전략으로 ▲균등형 ▲체증형 ▲체감형 등을 제언했는데요. 균등형은 가장 일반적인 형태로 동일한 금액 수준을 받도록 연금을 설계하는 전략입니다. 국민연금으로 기본적인 생활비를 충당하고 모자라면 개인연금을 활용하는 것입니다. 또 노후자산의 일정부분은 반드시 예비용 자산으로 운용하면서 자녀의 결혼과 같은 생애 이벤트에 대비해야 한다네요.

 

체증형은 장래 물가상승이나 예상보다 오래 살게 되는 경우가 걱정된다면 초기에 적게 쓰고 기간이 지날수록 금액을 늘리는 형태인데요.

 

국민연금을 받으면서 일정 시점이 될 때마다 새로운 연금 수령이 이뤄질 수 있도록 설계하면 됩니다. 예를 들어 초반에는 퇴직연금만으로 생활하다가 5년 뒤에는 국민연금을 함께 사용하고 10년 뒤에는 개인연금을 개시해 금액을 늘리는 것인데요. 이 역시 일부는 예비용 자산으로 남겨둬야 바람직합니다.

 

체감형은 활동성이 높은 노후 생활 전반기에 많은 금액을 사용하고 이후 소비 규모를 줄이는 방식인데요. 이 부소장은 "생애주기적 측면에서 가장 적합한 형태"라면서도 "노후생활 초기에 많은 금액을 사용하기 때문에 조기소진에 대한 우려가 있기에 노후자산을 여유 있게 준비해야 한다"고 전했습니다. 

 

그러나 앞선 전략들은 일부일 뿐 개인마다 가진 노후자산 규모나 종류가 모두 다르기 때문에 자기 상황에 맞는 연금 디자인을 찾는 것이 중요합니다. 

 

/이슈에디코 강민희 기자/

 



강민희 기자 mini@issueedico.co.kr
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