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외국 금리 높으니 외환보험 '인기'…금감원 "환테크상품 NO"

#. 재테크에 관심이 많은 직장인 A씨는 "외화보험은 달러라는 안전자산으로 투자되고 환율이 오를 경우 이익을 얻을 수 있다"는 은행 직원의 말을 듣고 보험에 가입했다. 이후 만기 시점에 보험금을 원화로 환전했는데, 환율이 가입시점보다 하락해 예상보다 적은 금액을 받게 됐다. 

 

#은퇴 후 퇴직금 투자방안을 고심하던 B씨는 한국보다 높은 외국 금리가 적용되는 공시이율 3.8%짜리 저축형 외화보험에 퇴직금 전부를 납입했다. 10년 후 만기 시점에 보험금을 수령했으나 외국 금리 하락으로 공시 이율이 1.0%가 돼 처음 예상했던 것보다 적은 보험금을 받게 됐다. 

 

다들 한 번쯤 '외화보험'이라는 상품을 들어봤을 텐데요. 외화보험은 보험료 납입 및 보험금 지급이 모두 외국통화로 이뤄지는 보험상품입니다. 

 

현재 국내에서는 미국 달러보험과 중국 위안화보험이 판매되고 있는데, 연금, 저축, 변액, 종신 등 종류가 다양합니다. 이 상품은 지난 2003년 9월 최초 판매 이후 올 5월 말까지 14만600건이 팔렸는데요. 그중 5만여 건은 최근 1년 동안 팔렸다고 하네요.

 

언뜻 보면 '환테크(환율+재테크, 환율의 변동방향을 예측하고 그에 따라 자금을 운용해 수익을 얻는 것)' 상품으로 판단할 수 있는데요. 이에 금융감독원(금감원)은 이 상품을 환테크 상품으로 바라봐선 안 된다고 조언합니다. 환율변동에 따라 소비자가 납입하는 보험료와 수령하는 보험금의 원화 가치가 달라질 수 있기 때문인데요. 

 

만일 보험료 납입 시 환율이 상승하면 가입자의 보험료 부담이 늘어나고 보험금 수령 시 환율이 하락하면 보험금의 원화환산금액이 떨어질 수 있습니다.

 

많은 이들이 지금과 같이 미국 또는 중국의 금리 수준이 우리나라보다 높은 상황에서 외화보험에 가입할 경우 이율 측면에서 원화보험보다 유리하다고 생각할 수는 있는데요. 하지만 대부분의 외화보험은 보험기간이 5년 또는 10년 이상인 반면, 장기간 외국의 금리가 높은 수준으로 유지될 것이라는 보장은 없습니다.

 

금감원 관계자는 "보험 가입 이후 환율이 떨어지면 계약해지 외에는 마땅한 대처방안이 없는데, 이때도 해약 환급금이 원금보다 적을 우려가 있다"며 "가입 후엔 능동적 대처가 어려우니 소비자들은 외화보험이 단기적인 환테크 수단이 아님을 유념해야 한다"고 제언했습니다.

 

금감원의 우려는 외국에서 쉽게 찾아볼 수 있는데요. 현재 일본에서는 자산운용 수단으로 외화보험에 대한 가입이 급증했는데, 그와 비례해 환율변동 리스크에 대한 사전설명 불충분과 같은 민원이 크게 증가하고 있다네요.

 

/이슈에디코 김수경 기자/